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联保互保贷款当下的困局怎么解?  

2014-07-21 09:24:14|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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要说现在商业银行最头痛的是什么,那肯定是联保互保贷款,这个贷款模式是在2008年金融危机后,中小企业普遍融资难融资贵,于是监管部门推动搞联保互保贷款,商业银行无论是国有行、还是股份行,还是城商行都加入了这个大军。

到现在,随着中国宏观经济的进一步下滑,再加上外贸出口遭遇寒冬,中国经济内部结构也在调整,联保互保贷款最终呈现为什么呢?四个字最形象:一地鸡毛。

四维宏观金融智库(FHT)最近赴江浙地区做了一个小调查,和那些已经停产或者关门的小老板们聊天,发现联保互保贷款不仅仅是银行的麻烦,更是地方政府的麻烦,许多债务人到地方政府抗议,因为这些跑路的老板不仅仅欠了银行的债务而且还欠了民间的高利贷。

笔者调查到的这些担保圈,在一个老板周围不仅仅是一个圈,而是以他为中心形成多个圈,如同几个圈交织形成一个同心圆,交点就是这个老板,跑路的老板数量惊人,笔者没有统计数据,就笔者调查的那个老板的一个互保圈,一共四个老板,三个跑了,剩下就他一个人。

现在形成的恶性结果是,像他这样的守信的人,没有跑路坚持了下来,但是最终所有的债务都由他一人扛,包括那跑路的三个人的债务,他一个小老板的债务达2千万,反而跑路的人都是在外逍遥快活,这就是江浙民营企业和银行之间的信用状况。

开始在联保互保的时候,往往都是银行召集老板朋友,银行职员介绍老板朋友认识,张三要贷款,李四也要贷款,张三的贷款有李四担保,李四的贷款由张三担保,如果张三不担保,银行就不给张三贷款。事实上,在这个担保圈中,真正的中心是银行。一位老板说,在联保互保的时候,都是银行要他签字的,不签字的话,他的款子也贷不出来,而且银行只要他签字,至于一些财务资料,权利证书原件,包括该企业所有资质文件他是无缘看到的,也就是他当时没有动力,没有必要,也没有条件去调查他担保企业的资质。

一位老板反映,现在出了事情,银行把所有责任都推给联保企业,自己不做详细审查,只要有人担保签字就贷款,这就是滥贷。

正是因为银行不做详尽的尽职调查,完全通过民企老板的信用进行放贷,其实这是担保的虚化,因为这些老板的信用资质都差不多,相互担保了,其实等于没有担保,反而让事情更糟,因为此前单独的信用行为,现在由联保互保串在一起,形成火烧连营之势。

其实,正是这些联保互保的企业,相当数量的企业存在骗贷嫌疑,有些企业的贷款根本未用在生产经营,而是转而进入房地产和民间高利放贷,有些伪造财务文件和私刻公章,有些公司则是一无经营场所、二无固定资产、三无经营业绩,是一个三无公司。

另外,在2011年和2012年,低端制造业的出口已经出现了非常大的问题,尤其是服装鞋帽等,这个行业已经出现严重的产能过剩,欧美金融危机使出口需求大幅下滑。

而此时,人民币汇率持续升值,人工、资源和水电等成本大幅攀升,这个行业已经出现严重危机,最明显的征兆是,温州中小企业已经出现了大规模的跑路。这时候,银行该做的是,如何收紧信贷,进行必要的信贷防范,对资产差的担保人和债务人如何实行贷款监控,而实际情况却相反,在2011年和2012年期间,银行为这些企业进行了大量放贷,而且都是按照联保互保形势进行的。

对于联保互保贷款,四维宏观金融智库(FHT)认为,企业和银行是一条线上的蚂蚱,不能用非此即彼的思维方式解决问题,而是要本着分清责任,鼓励和培养诚信文化。对于那些故意诈骗的要严惩不贷,尤其是对于那些不负责任,风险控制能力差的员工要让他们得到教训,而对于有诚信度,运作有基础的企业,要延期和展期,企业付不起利息,央行要免息,贴息,要帮助企业进行产业转型和结构调整,银行要着眼于长远利益。

 

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